대출이란?

요즘 서민금융진흥원을 통해 금융교육을 듣고 있는데요, 그 중에서 오늘은 '대출'에 대해 공유해보려 합니다. 

 

대출이란?

대출이란 한 개인이나 기관이 다른 개인이나 기관으로부터 돈을 빌리고, 그 후에 원금과 이자를 포함하여 미래의 어떤 시점에 그 돈을 반환하기로 합의하는 재정적 거래를 말합니다. 대출은 일반적으로 금융기관, 은행, 개인 대부업자 또는 기타 금융 서비스 제공 업체가 제공합니다.

대출의 주요 구성 요소는 다음과 같습니다:
원금(principal): 이는 대출로 받은 실제 금액을 의미합니다.
이자(interest): 대출을 빌려준 기간 동안 빌린 금액에 대해 지불하는 비용입니다. 이자율은 대출자가 설정하며 대출자의 신용 등급, 대출의 기간, 대출 유형 등 여러 요소에 따라 달라질 수 있습니다.
기간(term): 대출 금액을 상환하는 데 걸리는 시간입니다. 이는 몇 개월에서 수십 년까지 다양할 수 있습니다.

대출은 다양한 목적으로 사용될 수 있으며, 가장 흔한 몇 가지 유형은 다음과 같습니다:
개인 대출: 교육비, 결혼비, 의료비 등 개인적인 목적으로 사용됩니다.
주택담보대출: 주택 구매를 위해 사용되며, 구입하는 주택을 담보로 사용합니다.
자동차 대출: 자동차 구입을 위한 대출로, 대부분의 경우 구입하는 차량을 담보로 합니다.
학자금 대출: 대학이나 대학원 등의 교육비를 지불하기 위해 사용됩니다.
비즈니스 대출: 비즈니스를 시작하거나 확장하기 위한 자금을 제공합니다.

 

누군가에게 돈을 빌리는 대출, 그렇다면 대출은 꼭 나쁘기만 한 것 일까요?

나쁜 대출	좋은 대출
내 소득 수준을 넘어선, 단순 소비만을 위한 대출 예) 내 경제적 여력 이상의 명품, 자동차 구매등을 위한 대출	나의 자산을 늘려주거나, 삶의 질을 높여주는 투자금 예) 주택구매를 위한 대출, 학자금 대출

 

아직 학생이라 버는 돈도 없는데 명품백을 사기 위해서 대출을 받는다면 그것은 나쁜 대출에 해당하겠지만, 학자금 대출을 받아 공부를 하고 내 자신의 가치를 높이는데 사용하거나 주택구매를 위한 대출을 받아 내 삶의 질과 안정을 위해 사용한다면 좋은 대출에 해당한다고 볼 수 있겠습니다. 

 

이러한 대출을 받을 때 빠지지 않고 등장하는 단어가 바로 신용등급, 신용 점수인데요, 금융기관에서 말하는 신용이란, 대출 (내가 돈을 빌려서)을 받아서 잘 갚을 수 있는지를 판단하는 기준으로 돈을 빌릴 수 있는 능력을 말합니다. 따라서 신용점수는 대출을 받을 때 대출의 종류와 상관없이 기본적으로 확인하는 사항이기 때문에 평소에 신용점수 관리를 잘 해두는 것이 좋습니다.  

 

그럼 대출의 종류에는 어떤 것들이 있을까요? 가장 대표적인 대출로는 담보대출, 신용대출, 보증서 담보대출이 있는데요, 여기에서 담보란, 내가 돈을 갚지 못했을 때 나에게 돈을 빌려준 금융기관이 그 담보물건을 처분할 수 있는 권리를 갖는 것을 말합니다. 돈을 빌려주는 금융기관 입장에서는 담보를 가지고 있는 대출이 보다 안전하기 때문에 신용대출에 비해 더 쉽게, 더 낮은 금리로 받을 수 있다는 특징이 있습니다. 

 

대출의 종류

1. 담보대출: 뭔가를 담보로 걸로 대출을 받는 것
예) 주택담보대출, 예금담보대출(내가 저축한 돈을 담보로 함), 보험약관대출(내가 납부한 장기 보험료를 담보로 )

2. 신용대출: 내 신용을 담보로 대출을 받는 것 
신용대출: 한 꺼번에 일정 금액을 빌리는 것
마이너스 통장, 통장대출: 평소 사용하는 통장 계좌에 잔액이 없는 경우에도 한도 금액까지 돈을 빌려서 사용할 수 있도록 설정하는 

3. 보증서 담보대출: 보증서(한국주택금융공사, 신용보증기금, 서민금융진흥원 등 공신력 있는 기관이 은행에 발급한 증명문서)를 담보로 대출을 받는 것

 

담보란?

담보는 대출이나 다른 형태의 신용 제공 시에 채권자가 대출금의 상환을 보장하기 위해 사용하는 자산입니다. 즉, 대출이나 신용 거래에서 채무자가 자신의 채무 이행을 보증하기 위해 제공하는 재산을 말합니다. 만약 채무자가 대출금을 상환하지 못할 경우, 채권자는 담보로 제공된 자산을 처분하거나 차지하여 대출금을 회수할 수 있는 권리를 갖게 됩니다.

 

신용이란?

과거의 은행, 카드사, 보험사 같은 곳을 이용하면서 쌓아둔 다양한 금융 거래 이력 등을 토대로  이 사람이 돈을 잘 갚을 수 있는지를 검증하는 것으로, 신용점수가 높은 경우 낮은 대출금리로 더 큰 대출한도내에서 대출을 받을 수 있게 됩니다. 

 

대출을 받을 때는 상환방식 (어떻게 갚을지)을 정하게 되는데요, 일반적으로 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환 등이 있습니다. 

 

대출 상환방식
1. 원금균등상환: 이 방식은 대출 기간 동안 매월 일정한 금액의 원금을 상환하는 방식입니다. 매월 원금 상환액은 대출금액을 대출 기간(개월 수)으로 나눈 값이 됩니다. 이자는 매달 남은 원금에 대해 계산되므로 대출 기간이 짧을수록 매달 상환해야 할 이자도 줄어듭니다. 대출 초기에 이자 부담이 크고, 대출 기간이 짧을수록 상환액이 높을 수 있습니다.

2. 원리금균등상환: 이 방식은 매월 일정한 금액의 원금과 그에 해당하는 이자를 함께 상환하는 방식입니다. 매월 상환하는 금액은 이자와 원금의 합으로 계산됩니다. 대출 초기에 이자 부담이 크지만, 대출 기간이 짧아질수록 원금 상환액이 빨라지고, 이에 따라 이자 부담도 줄어듭니다. 이 방식은 대출 기간 동안 총 상환 금액이 원금과 이자의 합으로 고정되어 있으므로 매월의 상환액이 일정합니다.

3. 만기일시상환: 이 방식은 대출 기간이 종료될 때, 즉 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 대출 기간 동안은 월별로 이자만 납부하고 대출기간이 종료될 때 원금을 상환하면 됩니다. 만기까지 이자금만 상환할 수 있기 때문에 현금 흐름을 관리하기 쉬울 수 있습니다. 다만 대출 만기 시 한 번에 원금을 상환해야 하므로, 만기 시 부담이 증가할 수 있습니다.

이 세가지 중 이자를 적게 내는 순서는 원금균등상환 - 원리금균등상환 - 만기일시상환 입니다. 
다만, 초기 상환 부담이 큰 순서는 원금균등상환 > 원리금균등상환 > 만기일시상환 입니다. 

 

 

출처: 서민금융진흥원

https://www.kinfa.or.kr/